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现在回答“以益待老”,用投资收益来养老,如果养老靠个人的话,我们过去是怎么做的呢?中国人一般来讲习惯于放在银行去储蓄,储蓄就不是以收益养老,是以储蓄养老,以储蓄养老和以收益养老不是一个概念,以储蓄养老是放一块钱进去老的时候拿一块钱出来用,以益养老是放一块钱进去老的时候拿九块钱出来用,每个月存钱进去的话,初期资本金如果投10万块钱,投资20年之后,如果3%的回报,变成18万,如果10%的回报就变成67万,如果10万块钱变成67万,相当于57万是投资收益,这就是“以益待老”那个益投资收益部分。

如果做30年投资,15%的回报,10万块钱会变成650万,也就是说其中640万是投资收益,因此像你们越早投资,投资收益占比越大。年轻的时候想养老的事情,不需要想,现在还年轻,但是恰恰养老要从年轻去想,对于我这个年纪,还有10年退休,再去投资来不及,必须有20年以上甚至30年以上的期限才够用,才有时间积累自己的投资收益,所以养老一定要趁早,在座各位做好30年投资准备,争取让100万变成6500万,那你就能过上好的日子。

更简单的方法,如果个人做养老投资,有几个事需要做的,你要长期投,最好每个月定期投,不要间断,坚持不下来就没钱了。你要做动态配置,年轻的时候都投一点股票,年老的时候多投一点债券,越来越安全。尤其第三个,你要做动态资产配置就复杂一点,比较麻烦,所以从海外实践来讲,用一种方式来替代我们叫养老目标基金TDF基金,这个基金在美国个人养老金作为默认选项,默认选项是什么呢?如果你没有金融方面的相关知识或者时间不够,那你就直接买养老目标基金,你算一下你哪一年退休,如果你是2050年退休,你就买2050基金,如果你是2060年退休,那你就买2060,你买了这个基金以后,这个基金就会帮你安排动态资产配置的事情,都解决好了,所以TDF基金适用于绝大部分资金不够多、时间不充裕的投资者,在美国大部分投资者都选择了养老目标基金,也是适用于投资者的,所以政府默认选项,你要进去养老账户投资,直接默认打勾就是养老目标基金,让老百姓比较简单去做。

简单看养老目标基金,蓝色线是股票投资比例,可以看到随着你的年龄增长,股票投资比例越来越低,这就是它的投资策略,非常简单。提醒大家,大家注意,有一点大部分人做不到的,你在年轻的时候看看,如果你离退休还有25年,也就是你35岁以下,你的股票投资比例应该是90%,在座各位我看35岁以下的比例比较高一点,或者离的不远,大部分人犯的错误是在权益投资上比例不够,虽然今年中国的股市跌的比较多,大家可能就悲观一点,但是从历史上看,不管中国、美国、全世界历史去看,越是这样的时候越是买股票和股票基金好的时候,大家可能说好多理由,经济有问题、各种中美争端等等,但是我想告诉大家的是如果没有理由哪一次股市会跌呢?股市跌都有理由的,中国全都是大好股市跌一半,没有这样的好事,一定是各种坏消息频出,让你看不到前景,才出来这样的低点,这是你做投资的好时候,从历史上看每一次都是如此。

TDF在美国的发展非常成功,在中国我们想也介绍进来,让大家作为一个备选。TDF另外一个特点是投资者成功的产品,什么意思?在中国、美国都发生了这样一种情况,基金的投资回报率是不错的,中国股票基金历史回报率15%,但是投资者的回报远远低于这个事,因为投资者远远在高位买入低点卖出,没挣这么多钱。投资者也成功,不光是基金公司成功,基金经理成功,也是投资者挣钱的一个工具。

这是第二部分,要去做投资有几个关键点,要长期,资产配置在年轻的时候要投到股票上去,这样才能有一个很好的回报,对于金融支持不多或者没时间的投资者,一站式解决最简单。明年大家都会有自己的账户,你们就面临这个选择。

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第三部分简单谈一谈做养老投资你们应该选择什么样的服务机构替你们理财是最合适的?我觉得有几个点,第一养老是一个长期的事情,所以要选这些长期历史业绩比较好的,半年业绩好不重要,中国投资者最容易犯的错误是选过去半年业绩比较好的基金,经常是过去半年冠军,未来半年可能就是垫底的,这个我觉得是大家要引以为戒,一定要看长期的业绩。第二要看整个的投资团队是不是经验丰富,如果基金经理都是新手,没干过,没管过钱,我觉得也是要值得警惕的,就像选医生一样,你去做手术要选做过很多次手术的,拿你来做实验的可能就危险一点。第三要看这个基金公司整个的结构,团队结构、股权结构是不是稳定的,如果是员工持股的结构,相对来讲公司的人员结构、人员稳定性会好,这样你的钱交给一个想长期在一个公司做的团队就会让大家更放心一点,所以我想三个方面希望大家去关注。第一要长期的业绩优秀,第二要有经验的团队,第三要看公司的治理结构、公司的高管团队,是不是一个稳定的团队,你把钱交给这些团队才是信任的。

第一养老缺口是很大的,大家一定要想着自己从年轻开始。第二要投资的话,要长期投资,而且年轻的时候股票多投一点。第三要选长期的管理人。

【主持人】:非常感窦总的精彩演讲,很多的干货,也让现场的朋友收获良多,再次把掌声送给窦总。想必在座的各位对于养老投资更加了解,对于这一块也会有更多的期待。对于养老目标基金来说,其运作的核心即是资产配置。在当前经济形势和资本市场下,如何配置养老基金,实现投资人财富的稳健增值,帮助投资者作出更好的养老选择,同样不容忽视。下面有请嘉实基金副总经理李松林为大家带来《资产配置时代的养老选择》的主题演讲,让我们一起掌声欢迎,有请。

【李松林】:首先还是要感谢一下其总,要感谢一下天天基金,让我们短期之内两次来到深圳。我现在可以很自豪的跟很多人吹牛,我说你见过史上最厉害的台风吗?我说我见过,我当时试图出去走一走,被保安拦住了。我第二次来给了我一个东方财富的衣服,我觉得特别暖和,但是我穿不上来,因为非常热,回北京是一个非常好的时机。也向窦总致以很崇高的敬意,实际上我的同事挺留心的,在前几天看了窦总讲的内容,说80%的相似,所以我赶快改了一下,这就形成了我今天要讲的主题《资产配置时代的养老选择》。

首先我想给出一个判断,我觉得我们现在已经进入了一个资产配置的时代,怎么看这个事?我在这个行业时间相对来讲还是比较长的,这个行业20年我就做了20年,大家对这个行业有很多分的方法和各种各样分的阶段,我按照我的资金驱动的方式来讲,我把这个行业分成四个阶段,这个怎么看?在从无到有的,1998年,这是一个什么状态呢?只有封闭式基金,到2001年底的时候我们的规模应该不到1000亿,2002年开始进入了开放式大发展,在大发展的阶段我们同时要非常关注销售,到2005年进入一个非常快速的发展,这时候产品的重要性慢慢显现出来,我们看到后来的各种ETF、保本、货币、余额宝,都是此后出来的,这时候出现了1万亿到10万亿的跨越,是三要素的驱动,投资、市场和产品。到今天这个阶段,我愿意加入另外一个,到今天这个时候我们越来越看到资产配置的重要性,在今天和将来一定会成为我们核心的增长要素。所以我想未来这个行业一个公式,一定要在投资、销售、产品、资产配置、智能投顾上同时发力,才能让企业具有这样的竞争力。

到今天这个时候我们必须往这个方向上去走,我想一定超过5000支基金,怎么选?我作为行业的一个老人,我真的选不出来,而且我可以看到将来会越来越多,将来到底多少我也不知道。我曾经用一个词,我可能讲得有点过,我说现在产品是泛滥的,所以这时候我们选不了,我们需要通过配置和智能系统去选。

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